Қарыз тұзағынан қалай шығуға болады: 7 нақты қадам және қайталанатын қарыз психологиясы

Қарыз тұзағынан қалай шығуға болады деген сұрақ төлемдер табыстың көп бөлігін алып, жаңа несие ескі міндеттемелерді жабуға жұмсалған кезде ерекше маңызды болады. Шешім екі бағытты қатар қамтиды: қаржыны тұрақтандыру және адамды қайтадан қарызға әкелетін шешімдердің психологиялық себептерін түсіну.

Егер ақша тұрғын үйге, тамаққа, дәрі-дәрмекке немесе қауіпсіздікке жетпесе, алдымен осы негізгі қажеттіліктерді қорғаңыз. Кепілдегі мүлік, сот талабы, мерзімі өткен төлем немесе қымбат микронесие бар болса, өз еліңіздегі тәуелсіз заңгерден не қаржы кеңесшісінен көмек алыңыз. Психологиялық жұмыс заңдық кеңестің орнын баспайды.

Қарыз тұзағынан қалай шығуға болады: негізгі белгілер

• Бір несиені төлеу үшін екіншісін аласыз.
• Міндетті төлемдерден кейін күнделікті қажеттіліктерге ақша қалмайды.
• Қорқыныш немесе ұят салдарынан банк қосымшасын, хаттарды және қоңырауларды ашпайсыз.
• Табыс өскенімен, шығын мен қарыз да бірге өседі.
• Бір қарыз жабылғаннан кейін көп ұзамай жаңасы пайда болады.
• Ақша өз мақсатыңызға емес, өзге адамдардың үмітіне қызмет етеді.

Қарыздың әрқайсысы психологиялық себептен туындамайды. Ауру, жұмыссыздық, бизнестегі шығын, алаяқтық, отбасылық дағдарыс және табыстың аздығы — нақты сыртқы себептер. Эмоциялық үлгілерді қаржылық білім мен табыс артса да бір сценарий қайталанған кезде зерттеген дұрыс.

Қарыздан шығудың практикалық жоспары

1. Жаңа қарыз алуды тоқтатыңыз

Тұтынушылық несие, бөліп төлеу және микронесие алуға уақытша үзіліс жасаңыз. Қайта қаржыландыруды тек жалпы құнын, мерзімін, комиссиясын және тәуекелін салыстырғаннан кейін қарастырыңыз. Ай сайынғы төлемнің азаюы міндетті түрде жалпы шығынның азайғанын білдірмейді.

2. Барлық міндеттеменің картасын жасаңыз

Әр кредиторды, қалған соманы, пайыздық мөлшерлемені, ең төменгі төлемді, мерзімді, өсімпұлды, кепілді және төлем болмағандағы салдарды бір кестеге жазыңыз. Бұл өзіңізді айыптау үшін емес, белгісіздікті нақты картаға айналдыру үшін қажет.

3. Нақты ақша ағымын есептеңіз

Таза табысты және негізгі шығындарды көрсетіңіз: тұрғын үй, тамақ, ем, көлік, балалар және ең төменгі төлемдер. Жоспарды жазаға айналдырмаңыз. Алдымен қауіпсіздікке немесе шынайы мақсаттарға қызмет етпейтін ірі, қайталанатын шығындарды қысқартыңыз.

4. Үш төлем сценарийін құрыңыз

Шынайы, оңтайлы және күйзелістік сценарий дайындаңыз. «Қар көшкіні» әдісі ең жоғары пайызды қарыздан бастайды, ал «қарлы кесек» әдісі ең кішкентай соманы тез жауып, мотивацияны күшейтеді. Ұзақ уақыт ұстана алатын тәсілді таңдаңыз. Мүлік немесе сот ісі болса, кезектілікті маманмен келісіңіз.

5. Кредиторлармен ерте сөйлесіңіз

Қайта құрылымдау, төлем күнін өзгерту, демалыс немесе қайта қаржыландыру мүмкіндігін сұраңыз. «Барлық қарызды бір күнде өшіреміз» деген уәдеге сақ болыңыз: ұйымның құзыретін, шартын және жергілікті заңды тексеріңіз.

6. Қарызды төлей отырып қор жинаңыз

Барлық бос ақшаны қарызға жіберу келесі күтпеген шығын кезінде жаңа несиеге тәуелді етуі мүмкін. Painhunting тәжірибесінде кейде негізгі қажеттіліктерден кейінгі бос қаражатты қосымша төлем мен жинақ арасында бөлу ұсынылады. Бұл әмбебап қаржылық ереже емес: қымбат мерзімі өткен берешек басқа арақатынасты талап етуі мүмкін. Мақсат — оң қалдық пен қарыздан кейінгі болашақтың тәжірибесін қалыптастыру.

7. Апта сайын қысқа тексеру жасаңыз

Аптасына бір рет қалдықты, төлемді, шығынды және жоспардан ауытқуды бағалаңыз. Кішкентай тұрақты әрекет сирек жасалатын үлкен серпілістен сенімді. Қате болса, өзіңізді жазаламай, оның алдында қандай жағдай мен сезім болғанын белгілеңіз.

Неліктен қаржылық сауаттылық кейде жеткіліксіз?

Қаржылық білімді тереңдету үшін OECD қаржылық білім материалдарын да пайдалануға болады.

Білім маңызды, бірақ адам әрдайым білгеніне сай әрекет етпейді. Эмоциялар қауіп пен мүмкіндікті қабылдауға, болашақты бағалауға және сатып алу шешімдеріне әсер етеді. Қаржылық жоспар «Не істеу керек?» деген сұраққа жауап береді. Психологиялық жұмыс «Салдарын біле тұра неге керісінше әрекет етемін?» деген сұрақты зерттейді.

Қайталанатын қарыз өз қажеттілігін үнемі кейінге ысырумен, ата-ана алдындағы шексіз міндет сезімімен, мәртебе үшін шығынданумен, жанжалдан қорқумен немесе ақшаны ұстап тұруға ішкі тыйыммен байланысты болуы мүмкін. Бұл диагноз емес, зерттеуге арналған ықтимал бағыттар.

Қарызды қайталайтын ішкі үлгілер

Өзіңізді соңғы орынға қою

Адам туыстарын, достарын немесе әріптестерін құтқаруға тырысып, өз қауіпсіздігін құрбан етуі мүмкін. Көмек шекарасыз берілгенде, қайырымдылық біртіндеп қарызға айналады.

Ұят пен мәселені жасыру

Ұят есепті қарауды және келіссөзді кейінге қалдырады. Кейінге қалдыру айыппұл мен қорқынышты көбейтеді. Сандарды тыныш қарап, бір шағын қадам жасау бақылау сезімін қайтарады.

Мәртебені сатып алуға тырысу

Сатып алу кейде қабылдану, табыстылық немесе қауіпсіздік сезімін уақытша береді. Бірақ әсер қысқа болғандықтан, шығын қайталанады. Мұнда заттың өзінен бұрын оның қандай сезімді уәде еткенін түсіну маңызды.

Жақсылықты қабылдай алмау

Кейбір адам ақша жинала бастағанда мазасызданып, оны дереу жұмсайды немесе тәуекелге салады. Оң қалдық бейтаныс әрі «қауіпті» сезілуі мүмкін. Шағын резервті біртіндеп ұстап үйрену жаңа тәжірибе қалыптастырады.

Өзіңізге қоятын сұрақтар

• Қарыз алар алдында қандай жағдай немесе сезім болды?
• Бұл шығын маған қауіпсіздік, мәртебе, махаббат немесе тыныштық беруге тиіс болды ма?
• Мен кімнің үмітін ақтауға тырыстым?
• «Жоқ» десем немесе шығынды тоқтатсам, неден қорқамын?
• Қарызсыз өмір мен үшін қандай жаңа жауапкершілік әкеледі?

Жауаптарды кінәлау үшін емес, қайталанатын тізбекті көру үшін пайдаланыңыз: жағдай → сезім → ой → әрекет → салдар. Осы тізбектің бір жерінде жаңа таңдау жасау бүкіл сценарийді өзгерте алады.

Қашан кәсіби көмек керек?

Егер қарыз ұйқысыздық, үрей ұстамасы, депрессиялық күй, отбасы жанжалы немесе өзін зақымдау ойларымен қатар жүрсе, психикалық денсаулық маманына жүгініңіз. Шұғыл қауіп болса, жергілікті жедел жәрдемге немесе дағдарыс қызметіне дереу хабарласыңыз.

Қаржылық және құқықтық мәселелер бойынша тиісті маман, ал қайталанатын эмоционалдық сценарий бойынша психолог көмектесе алады. Painhunting туралы және көмек форматтары жайлы толығырақ оқыңыз немесе Пейнхантинг әдісімен танысыңыз.

Қорытынды

Қарыз тұзағынан қалай шығуға болады деген сұрақтың тұрақты жауабы тек бюджетті қысқартудан тұрмайды. Нақты төлем жоспарын, негізгі қажеттіліктерді қорғауды, кредиторлармен ерте келіссөзді, шағын резервті және қарызды қайта жасайтын эмоциялық үлгілермен жұмысты біріктіріңіз. Бір күнде мінсіз нәтиже күтпей, бүгінгі бір қауіпсіз қадамнан бастаңыз.